Главная / Новости / Экономика /
Кредитная кооперация: то, что работает веками
23 марта 2018 г.

КПК «Диамант» сохраняет лучшие традиции кооперации.

КПК "Диамант"Когда система успешно функционирует на протяжении полутора веков, можно с уверенностью говорить о том, что она действительно хорошо работает. Сам по себе принцип кооперации уходит корнями еще в древние времена, но первые кредитные кооперативы появились в середине XIX века.

История кредитной кооперации

Первоначально кооперативы зародились в Германии, когда экономист Герман-Франц Шульце-Делич разработал и реализовал первое ссудо-сберегательное товарищество. Он объединил ремесленников, которым нужны были финансы на приобретение сырья и расширение производства. Ссудо-сберегательные товарищества требовали от своих членов существенных паевых взносов, поэтому в основном они были ориентированы на зажиточных граждан. Пайщики получали ссуды под материальное обеспечение, зато и дивиденды на паевой взнос были довольно высоки. Ответственность каждого члена товарищества по его обязательствам ограничивалась паевым взносом.

Одновременно с Шульце-Деличем и в полемике с ним действовал Фридрих Вильгельм Райффайзен. Человек с мягким сердцем, он первым делом попытался обеспечить крестьянам ссуды на благотворительной основе и создал кредитное сообщество в немецком городе Фламмерсфельд. Оно существовало (и кредитовало своих членов) за счет пожертвований, но довольно быстро его основатель убедился, что «даровые» деньги трудно найти, а еще труднее — вернуть в общую кассу. Поэтому он пересмотрел суть устройства кредитования.

В апреле 1869 года в деревне Геддесдорф Райффайзен создал первое кредитное товарищество, первый сельскохозяйственный кредитный кооператив для бедных крестьян. Эта форма оказалась успешной и довольно быстро разрослась. В товариществе, как правило, отсутствовали — или были очень низкими — вступительные взносы, а основные средства поступали из банковских кредитов: один большой кредит выдавался пайщикам небольшими суммами. В кредитном товариществе райффайзеновского типа действовал принцип коллективной ответственности: все пайщики со всем своим имуществом гарантировали возврат кредита банку. Кроме того, в большинстве случаев кредитное товарищество создавалось на основе целого села. В этом был свой смысл: в случае чего безответственного должника могли пристыдить его ближайшие соседи. Общественное мнение в небольшом селении было, да и остается, страшной силой.

По сути, ссудо-сберегательные товарищества Шульце-Делича предназначались для богатых, кредитные товарищества Райффайзена — для бедных. Как показала дальнейшая мировая практика, востребованными оказались оба типа.

Российский опыт

Общество второй половины XIX века в России, безусловно, тяготело к франкофильству, но, как ни парадоксально, именно немецкие кредитные кооперативы оказались наиболее приемлемой для страны формой кооперации. Еще более удивительно, что Россия взяла на вооружение не райффайзеновские кредитные товарищества, предназначенные для бедных крестьян, а ссудо-сберегательные кооперативы Шульце-Делича.

Первое шульце-деличевское объединение появилось в Костромской губернии в 1865 году. Его основателем был Станислав Лугинин, а в состав учредителей вошли двенадцать крестьян, один унтер-офицер, священник и семь работников, служивших при имении Лугининых. Это ссудо-сберегательное товарищество, как и последующие, было предназначено для краткосрочного кредитования мелких производителей и крестьян. Кредит обеспечивался взносами членов товарищества, при этом были установлены минимальное и максимальное значения взноса, который мог вноситься в рассрочку.

Впрочем, первые ссудо-сберегательные товарищества, даже получая от государства и земств льготные кредиты, в силу ряда причин особого успеха не имели. Во-первых, многим не по силам оказывался даже относительно небольшой взнос, поэтому процветали такие товарищества в основном там, где сельское население было зажиточным, например в Польше. Во-вторых, крестьяне, конечно, были практичны, но по большей части финансово совершенно безграмотны. Они не понимали, что кооперативный заем можно использовать только на производственные цели, тем более — что их нужно возвращать. Многие и вовсе считали, что кредит товарищества — это такая безвозмездная помощь от государства «на жизнь». А если и понимали, взыскивать с «невозвращенца» было почти нечего: земля принадлежала общине, а скот и незамысловатое сельхозоборудование стоили дешево. Страдали ссудо-сберегательные товарищества и от некомпетентности, а порой и финансовой нечистоплотности членов правления.

Кредит для богатых

Одновременно с шульце-деличевскими товариществами в Российской империи появился еще один вид кредитной кооперации — для совсем уж богатых — общества взаимного кредита, которые были рассчитаны на выдачу крупных сумм на длительный срок, что интересовало, скорее, промышленников и купцов.

Устав обществ взаимного кредита предполагал определенный финансовый ценз для желающих пользоваться займами, а размер кредита зависел от кредитоспособности и предполагаемого обеспечения. При этом в уставе был указан минимально допустимый размер кредита. Не можешь предоставить обеспечение под такую сумму — не приходи.

Первым в России обществом взаимного кредита стало «Санкт-Петербургское», открытое в 1863 году. Уже через шесть лет его оборотный капитал составил около 4 миллионов рублей (большая сумма по тем временам), а дивиденды доходили до 31% годовых — попробуйте найти легальный инвестиционный инструмент с такой доходностью сегодня.

Развитие и остановка

В 1895 году было принято Положение об учреждениях мелкого кредита, целью которого являлось стимулирование недорогого кредитования крестьянства. Положение указало, что источником средств для открытия кредитных товариществ могли служить кредиты Государственного банка, пожертвования земств и частных лиц. В отличие от ссудо-сберегательных товариществ, чтобы получить заем кредитного товарищества, вступительных паевых взносов не требовалось.

Количество кредитных товариществ в России стало стремительно расти: крестьяне поняли, что такое кооперация, и вошли во вкус. Вскоре Россия оказалась в ряду лидеров среди европейских государств по числу кредитных кооперативов (около двух тысяч). При этом отрасли было куда расти, так как на один кредитный кооператив в Российской империи приходилось примерно 50 тысяч жителей, тогда как в Германии — около 5 тысяч.

Остановила развитие кооперативного движения революция 1917 года. Правда, в 20-е годы ХХ века после введения новой экономической политики кредитная кооперация пережила недолгий ренессанс, но затем все подобные учреждения были окончательно ликвидированы.

КПК «Диамант» сохраняет лучшие традиции кооперации

После окончания советской власти кредитная кооперация появилась вновь. Ярчайший пример — кредитный потребительский кооператив «Диамант», созданный в 2003 году и успешно работающий до сих пор. Он вобрал в себя лучшие традиции кредитной кооперации и привнес новые удачные решения в деле сбережения и накопления денежных средств и финансовой взаимопомощи.

Решения, разработанные в соответствии с требованиями времени, направлены на повышение интереса клиента кооператива быть пайщиком и на улучшение условий получения выгоды для всех, кто является членом КПК. В компании действует гибкая система тарифов, включающая 10 различных типов взносов. Помимо получения дохода от вкладов, клиенты могут оплачивать через КПК «Диамант» коммунальные и другие платежи без комиссии.

Главным принципом кооператива было и остается сохранение и приумножение доходов, в чем в числе прочего существенно помогает внедрение современных технологий.

Подробнее о том, как построена работа КПК «Диамант», как стать его членом и почему это действительно выгодно, можно прочитать на сайте кооператива: kpk-diamant.ru.

На правах рекламы

для большого экрана